Загрузка...Полиса исж в россельхозбанке
Полиса исж в россельхозбанке
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) сейчас, пожалуй, самый загадочный финансовый инструмент в России. Его популярность растет: в 2017 г. продажи полисов ИСЖ увеличились на 67,2%, в 2018-м — еще на 33,2% (см. Банк России, «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2018»). И это при том, что доходность почти половины полисов в прошлом году не превысила 1%, а в среднем составила 2,4% по пятилетним договорам (обойдется в 1500 р. на 1 год). Рассказываем, как работает инвестиционное страхование жизни, и подсказываем способ совместить 2 в 1: защититься от непредвиденного и выгодно инвестировать свободные средства.
ИСЖ в банке что это за продукт?
ИСЖ – это тандем страховки жизни определенного гражданина и инструментария для финансовых операций. Обеспечивает доходность застрахованному лицу за счет вложения сбережений в различные активы. Акции, облигации, паи предлагает страхователю страховая организация.
Как работает программ такого рода? Полис ИСЖ включает в себя совсем ограниченное количество страховых рисков. Главные события страхования по таким продуктам:
- смерть лица вне зависимости от причин;
- дожитие владельца страховки до завершения действия соглашения.
Денежные средства, выплачиваемые по рискам, в любом случае составляют 100% от проплаченных лицом взносов, увеличенных на доходность инвестиций. Действие полиса стандартно длится не менее 3 лет. Вклад по соглашению может вносится единоразово либо разбиваться на равные платежи. Программы такого рода могут содержать дополнительные риски для клиентов:
- смертельный исход в результате ДТП;
- смерть от несчастного случая и т.д.
По дополнительным пунктам страховые выплаты устанавливаются персонально. Стандартно они в разы превышают основу страховой суммы.
Денежные средства, выплаченные страхователем, разбиваются на инвестиционную и гарантированную часть. Вторую половину суммы от инвестиционного страхования жизни банковская организация вкладывает в активы с фиксированной доходностью. Такой подход к управлению капиталом обеспечивает клиенту гарантированные выплаты по договору.
С инвестиционными средствами представители банковской структуры проводят более рискованные комбинации. Вкладывают деньги в высокодоходные и высокорисковые активы. Таким образом доходность инвестиций вырастает в разы.
Договор ИСЖ сложно назвать инструментом для гарантированного получения дохода. Не всегда даже у профессионалов выбранные инвестиционные стратегии приносят желаемый результат.
Случается и акулы фондовой биржи терпят поражение. В таких ситуациях владелец полиса получает лишь фиксированную прибыль по истечение срока договора. Обычно цифры выплат в таких случаях составляют всего 100% от внесенных клиентом денег.
Не очень много знает о доходности рисковая составляющая ИСЖ классического формата. По стандартным рискам (пример: «гибель по любому поводу») банковская организация выплачивает страховой вычет на момент наступления события + инвестиционный доход.
Дополнительную сумму от страховки можно получить лишь при наличии добавочных рисков. Того же пункта «смерть в ДТП». Наличие в договоре дополнения прибавит к выплате еще 100% от взноса.
Кроме перечисленных плюсов, программа дает возможность получить еще три вида дополнительных преимуществ, среди них:
- Страховые. В случае наступления смертельного исхода застрахованного лица (по любой причине) его родственники гарантированно получат вложенные им средства. При наступлении несчастного случая, повлекшего за собой смерть застрахованного лица, будет произведена выплата в двукратном размере.
- Юридические преимущества. Выгодоприобретатель имеет право получить деньги до окончания срока вступления в наследство. При имущественных спорах вложенные средства будут полностью защищены.
- Налоговые выгоды. Возможность льготного налогообложения, социальный налоговый вычет при заключении полиса на срок от 5 лет.
Важно! Иногда краткосрочные колебания на финансовых рынках становятся причиной принятия поспешных решений. Обычно люди поспешно начинают снимать деньги со счетов в банке, обменивать валюту, а в итоге все возвращается к исходным показателям. При этом получается, что деньги, которые можно было получить на процентах, потеряны из-за нарушения сроков договоров. В случае досрочного расторжения договора по программе «Бенефит. День за днем» застрахованные лица также могут понести некоторые возможные потери.
Самая основная причина, по которой имеет смысл стать участником данной программы, заключается в том, что банк предлагает неограниченную возможность роста доходов.
