Как взять ипотеку в ВТБ без подтверждения доходов

Как взять ипотеку в ВТБ без подтверждения доходов?

Одновременно со стандартными ипотечными программами, в ВТБ действует ипотека без подтверждения дохода, которая дает возможность получить кредит на приобретение недвижимости:

• индивидуальным предпринимателям, в том числе применяющим упрощенную схему налогообложения и уплачивающих «вмененку»;
• заемщикам с «серой» зарплатой, когда реальные доходы превышают указанные в официальных документах;
• заемщикам, работающим «на дому» без оформления ИП, либо получающим зарплату «в конверте».

Ипотека без официального трудоустройства

Банку не так важно, работает официально заемщик или нет. Его волнует только одно: есть ли у него возможность погашать долг. И справки 2 НДФЛ является наиболее простым средством в этом удостовериться.

При отсутствии данного документа, банк захочет максимально защитить себя от риска остаться без выданных денег. Поэтому обратившимся за кредитом гражданам обычно предлагаются займы с дополнительным обеспечением.

Наиболее распространенным способом защиты интересов банка является поручительство. То есть в договоре будет указан человек (при его согласии), который в случае невыполнения должником своих обязательств будет исполнять их вместо него. Банк согласится на поручителя, если у того будет в собственности имущество, сопоставимое с суммой ипотечного кредита. Однако далеко не каждый, даже близкий человек согласится рисковать собственным рублем и имуществом ради оформления займа стороннему человеку.

Ипотека без подтверждения доходов и трудовой занятости может выдаваться под дополнительный залог. Он налагается на недвижимость, которая уже есть в собственности потенциального заемщика. Узнать, как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости вы можете в этой статье.

Недостатками данного обеспечения являются:

1. Не у всех клиентов банка, обращающихся за ипотекой, уже есть собственные квадратные метры;
2. Совсем не любая недвижимость подойдет в качестве залога (в частности, банк не заинтересует аварийное жилье, квартира, где прописаны несовершеннолетние дети и иные проблемные объекты).

Вместо поручителя у клиента банка может быть созаемщик – солидарный должник. То есть кредит берут двое, и кредитор вправе взыскать полный долг с любого из этих лиц. А уже потом они будут разбираться между собой в порядке регресса.

У нас вы можете рассчитать ипотеку онлайн на специальном калькуляторе, посмотреть размер платежа по будущей ипотеке и переплату.

Что делать, если денег на первый взнос нет

Базовый вариант — накопить нужную сумму, и только после этого начинать заключение договора ипотечного кредита. Наличие первого взноса делает кредит более выгодным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку позволяет уменьшить общую сумму долга и за счет этого снизить сумму ежемесячных платежей или уменьшить срок кредита.

Если этот вариант по причинам не подходит, существуют и другие способы оформить ипотеку без первого взноса — рассказываем подробнее о каждом из них.

Потребительский кредит

Если на взнос по ипотеке не хватает собственных средств, можно привлечь заемные — например, потребительский кредит без установленной цели. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.

Стоит иметь в виду, что процентная ставка по стандартным кредитам зачастую намного выше, чем ставка по ипотеке. Это значит, что итоговая сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. К тому же вам придется обслуживать сразу два кредита, что значительно повысит долговую нагрузку на семью. В совокупности это может привести к отказу по ипотеке, если банк по причинам сочтет, что заемщик не сможет одновременно вносить платежи по двум кредитам.

Деньги в долг

Чтобы не брать на себя обязательства по выплате второго кредита и не перегружать свою кредитную историю, можно взять деньги в долг, но уже не у кредитной организации, а у своих родственников или знакомых. В таком случае вам не придется выплачивать проценты за пользование деньгами, поэтому финансовая нагрузка по сравнению с потребительским кредитом будет несколько меньше.

А вот к микрофинансовым организациям обращаться лучше не стоит — обычно они предлагают настолько высокие ставки по микрокредитам, что переплата в итоге окажется гораздо больше, чем выгода от предоставления первого платежа.

Материнский капитал

Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.

В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.

Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.

Военная ипотека

Военнослужащим при покупке недвижимости государство предоставляет дополнительные льготы и субсидии, которые можно направить на покрытие первого взноса. Для участия в такой программе заемщик должен подходить под следующие требования:

быть старше 21 года

не менее трех лет участвовать в программе согласно №

Военная ипотека

При соблюдении всех этих условий государство будет каждый месяц перечислять военнослужащему субсидию, с помощью которой можно будет оплатить взнос по ипотеке. По этой программе можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке в любом регионе России — расположение квартиры не будет привязано к тому региону, где служит военный.

Обратите внимание: в такой программе участвуют не все банки, а максимальная сумма господдержки может быть ограничена.

Льготная ипотека

Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке. Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать следующим условиям:

не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания

быть младше 35 лет

состоять в зарегистрированном браке

иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке

Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.

Залог

Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При этом должны соблюдаться следующие условия:

в квартире или доме не должны быть прописаны дети

объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу

сумма кредита не должна составлять больше 60–70% от стоимости заложенного объекта

При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями. Например, сделать перепланировку или продать такую квартиру можно будет только по согласованию с банком. Обременение будет снято после полного погашения ипотеки.

Акции банков

Время от времени банки проводят маркетинговые акции, в рамках которых можно воспользоваться ипотечными и другими программами на более выгодных условиях, чем обычно. Это позволяет привлечь новых клиентов и расширить клиентскую базу. Во время таких акций можно в том числе оформить ипотеку без первоначального взноса или получить сниженную ставку по кредиту.

Банки также иногда проводят партнерские акции совместно с застройщиками — в таких случаях при оформлении ипотеки первый платеж вносит сам застройщик, а не покупатель. Однако с помощью такой программы можно купить не любое жилье: по условиям подобных акций выбирать квартиру можно только из заранее оговоренного списка объектов, принадлежащих этому застройщику.

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства

Для получения ипотеки без официального трудоустройства можно предоставить документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Аналогами 2-НДФЛ могут послужить:

• декларация о доходах прошлых лет (если вы работаете, например, фрилансером и уплачиваете налоги);
• сведения о наличии ценных бумаг или выписка брокерского счета;
• договоры аренды или найма (если зарабатываете тем, что сдаете в аренду жилплощадь или иные помещения или оборудование);
• некоторые работодатели могут оформить акт о выполненных услугах и доход от них;
• копии расписок о получении денежных средств или иные документы, свидетельствующие о поступлении денег на ваш счет.

Отношение банков к ипотечному кредитованию граждан без места работы

Итак, возможно ли сегодня без оформления трудоустройства взять кредит на покупку жилья? Да, банки с каждым годом лояльнее относятся к клиентам, не имеющим официальный источник финансирования. К таким группам граждан относятся фрилансеры (без зачисления в штат), арендодатели, инвесторы, самозанятые (без оформления в качестве ИП). Финансовые учреждения не игнорируют этих клиентов, чтобы оставаться конкурентоспособными, и предлагают займы на приобретение жилья.

Чтобы оформить ипотеку без подтверждения трудоустройства, потребителю придется пройти долгую и тщательную процедуру проверки документов, либо воспользоваться специальными программами кредитования, разработанными для таких случаев.

Как получить ипотечный кредит без справок о доходах?

В стандартном варианте получение ипотечного кредита предполагает соблюдение ряда условий:

• заемщик соответствует определенным возрастным границам;
• есть стабильный доход, подтвержденный справкой или выпиской с зарплатного счета;
• имеется ликвидный залог (коммерческая или жилая недвижимость. В квартире или частном доме не должны быть прописаны несовершеннолетние);
• есть 10-30% от суммы займа на первоначальный взнос.

Если заемщик не может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка, неизбежные изменения коснутся остальных пунктов.

Ипотека без подтверждения дохода и занятости предполагает:

• снижение верхней возрастной планки. Если стандартно заемщик на момент последнего платежа не должен достигнуть 65 лет, в данном случае порог будет установлен на уровне 55 лет;
• увеличивается до 50-55% размер первоначального взноса;
• ужесточаются требования к залогу. Сумма кредита не превысит 60-65% от оценочной стоимости объекта недвижимости.

В отношении предмета залога (собственной недвижимости) необходимо сразу подготовить документы, подтверждающие право собственности заемщика, и выписку из Росреестра (не старше 30 дней). На объект недвижимости не должны быть наложены обременения. Если у залога несколько собственников, то они нотариально заверяют свое согласие, что их имущество будет использоваться в качестве обеспечения по кредиту.

Если же выбранный для покупки объект недвижимости в залоге у банка, то сделка вполне осуществима, но есть свои нюансы, и подробнее о них в статье: Продажа или покупка недвижимости в залоге.

Дополнительно кредитор потребует застраховать жизнь и залог на весь период кредитования, предоставить платежеспособного созаемщика или поручителя со справкой 2-НДФЛ. И главное: процентная ставка повышается на 1,5-4 процентных пункта.

Заключение

К сожалению, среднестатистический россиянин, который не оформлен по трудовому законодательству или получает невысокую, но «серую» заработную плату, не может претендовать на получение подобной ипотеки. Отсутствие достаточного количества собственных средств для первоначального взноса и высокие годовые проценты делают этот вид кредитования невыгодным для них. Таким гражданам необходимо получить официальное подтверждение своих доходов и искать варианты льготного ипотечного кредитования? такого как ипотека с господдержкой (без первоначального взноса, с участием государственных субсидий или жилищных сертификатов т.д.).

Ждем ваши вопросы в комментариях под статьей.

Если вам требуется помощь с оформление документов для ипотеки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальном окне на сайте.