Что выгоднее: кредит или кредитная карта

Популярность кредитных карт обусловлена простотой их использования. Многие люди оформляют кредитки как финансовую подушку – для незапланированных трат.

Преимущества кредитных карт

• Удобна в использовании.
• Безопасность – при утере или краже карту можно заблокировать.
• Льготный период без начисления процентов. Сейчас банки предлагают карты с грейс-периодом в среднем 90-100 дней.
• Возможность получать бонусы и кешбэк.
• Процент начисляется только на потраченную часть средств.
• Лимит карты возобновляется для повторного использования.
• Кредитную карту просто оформить – подать заявку можно в мобильном приложении или на сайте банка.

Недостатки кредитных карт

• Высокая процентная ставка.
• При получении карты предоставляется небольшой денежный лимит, который увеличивается только на усмотрение банка-эмитента.
• Оплата обслуживания – списывается из кредитных средств сразу при активации карты.
• При снятии наличных взимается комиссия.
• Необходимо контролировать начало и конец льготного периода после каждой покупки, чтобы избежать переплаты.
• Негарантированный льготный период.
• В случае малейшей просрочки грейс-период по кредитке мгновенно обнуляется и банк начисляет процент на всю сумму задолженности.
• Непрозрачная схема начисления процентов и расчета минимального ежемесячного платежа.

Совет от банка:

Более выгодной альтернативой кредиток являются карты рассрочки. Например, при оплате картой «Халва» можно получить беспроцентную рассрочку до 24 месяцев (до 2-х лет) на покупки внутри внушительной партнерской сети (более 230 000 магазинов-партнеров).

Льготный период = календарный месяц +

Нижеописанная схема льготного периода является наиболее распространенной. В соответствии с ней льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20-25 дней следующего за ним. В данном случае минимальный размер льготного периода будет 20-25 дней, максимальный – 50-55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погашаете полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляются на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам необходимо внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5-10% от суммы задолженности). В противном случае будут применены штрафные санкции.

1 марта: кредитной картой оплачивается холодильник в торговой сети стоимостью 20 тыс. рублей.
1 апреля: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана данная сумма.
1 марта – 25 апреля: ваш льготный период истечёт.

Можно продолжить этот пример, исходя из предположения о том, что вы вдруг своевременно не погасили задолженность.

25 апреля: Банк начисляет проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.

Совет Сравни.ру: Не ограничивайтесь минимальным платежом. Вносите всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.

Требования, предъявляемые к заемщикам, и перечень документов, необходимый для рассмотрения заявления о предоставлении кредита, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика

Руководство пользователя банковских карт ПСБ / ПАО «Промсвязьбанк».

Анкета-заявление на оформление банковской карты без лимита овердрафта.

Анкета-заявление на оформление банковской карты с лимитом овердрафта.

Подтверждение о выпуске международной банковской карты, о принятии заявления о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования, об изменении лимита овердрафта.

Публичная оферта ПАО «Промсвязьбанк» об оказании услуг физическим лицам по переводу денежных средств с использованием интернет-сайтов ПАО «Промсвязьбанк» и его партнеров (действует с 08.10.2019)

Операции, подпадающие под грейс-период

Важно! Каждый банк определяет самостоятельно, на какие операции льготный период распространяется, а на какие – нет.

Как правило, это безналичные платежи и покупки. На переводы на дебетовую карту и на снятие в банкоматах наличных денег грейс-период обычно не распространяется, даже если перевод делается на дебетовую или зарплатную карту того же самого банка.

Если снять сумму наличными, или сделать перевод на другую карту, банк сразу же активирует комиссию, и начнёт начислять проценты без всякого льготного периода.

Если начать погашать долг, то сначала погасится задолженность за сделанные покупки, а затем уже — за снятые наличные деньги. То есть, чтобы перестать переплачивать по процентам, нужно выплатить всю задолженность по кредитке.

Например, пользователь потратил 20 тысяч рублей по кредитной карте в льготный период, и планировал все их погасить. Но снял 2 тысячи рублей наличными, чтобы сделать какую-то срочную покупку.

Начиная с этого момента он должен будет платить проценты за пользование кредиткой. То есть, просто вернуть на неё взятые 2 тысячи рублей уже не получится. Придётся возвращать 22 тысячи, и плюс к ним комиссию и проценты.

Если пользователю нужны именно наличные деньги, ему выгоднее взять кредит (это как?). Переплата по нему окажется ниже, и деньги можно будет без процентов снять в банкоматах.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.

Что означает «честный льготный период»?

Сразу хочется отметить, что разделение грейса на честный и нечестный является весьма условным. Такое обозначение не имеет ничего общего с официальной банковской терминологией. Понятия «честный» и «нечестный» льготный период являются устойчивыми выражениями, которые стали употреблять владельцы кредитных карт и посетители банковских форумов.

Честным считается беспроцентный период, который предполагает, что заёмщик не должен к определённой дате полностью погашать задолженность по карте. Такой грейс обычно включает в себя:

• один или несколько расчётных периодов, в течение которых клиент совершает расходные операции по кредитке, и сумма долга накапливается;
• один платёжный период, до конца которого требуется погасить задолженность по карте.

При расчёте суммы льготной задолженности учитываются только операции, совершённые клиентом на протяжении расчётных периодов. Если заёмщик пользовался заёмными средствами во время платёжного периода, то эта сумма войдёт уже в следующий грейс. Длительность платёжного периода в среднем составляет 25 дней.

Таким образом, клиент всегда имеет определённый запас времени для погашения задолженности. Для любой операции минимальная продолжительность беспроцентного периода будет равна 25 дням. В общей сложности, честный льготный период, как правило, длится не более 2-х месяцев (30 дней даётся на траты и 25 — на их погашение). Бывают кредитки и с длинным честным грейсом, но они встречаются реже.

Как пользоваться кредиткой с льготным периодом?

Чтобы не допустить ситуации, когда льготная фаза деактивируется из-за несвоевременной оплаты, нужно разобраться, как она действует.

Нужно четко понимать, что такое расчетный и платежный периоды. Расчетный – это время, когда клиент тратит деньги с кредитки. Обычно это месяц. В конце этого периода банк присылает выписку, где указаны:

• финансовый лимит;
• общая сумма трат;
• крайний срок оплаты долга;
• минимальный платеж.

После получения выписки начинается платежный период, до окончания которого нужно внести всю сумму долга. Получается, что грейс-период=расчетный период+платежный период. Если срок беспроцентного времени – 60 дней, то РП составляет 30 дней и ПП – 30 дней.

Важно выяснить в банке, когда начинает действовать грейс-период:

• с даты подписания кредитного договора;
• после первого списания с карты – будь то оплата товара или услуги;
• с начала месяца;
• с определенной даты, зафиксированной в договоре.

Эта информация содержится в кредитном соглашении.

Чтобы не пропустить срок оплаты, можно подключить услугу смс-уведомление. Но опция платная.

Как оформить кредитную карту с льготным периодом?

Оформление такой карты ничем не отличается от оформления любой другой кредитки. Чтобы получить продукт, нужно подать заявку в банковское учреждение. Это можно сделать:

• онлайн – на сайте банка или на специализированных сайтах, которые собирают информацию о разных предложениях;
• офлайн – в любом отделении выбранной финансовой организации.

В заявке нужно указать ФИО, адрес регистрации, контактные данные (номер мобильного телефона и адрес электронной почты), сведения о работе. Затем анкета уйдет в обработку в кредитную организацию. Ответ будет дан в течение суток после обращения. Подтверждение запроса клиент получает при условии выполнения всех требований банка:

• возраст – от 21 года;
• гражданство РФ;
• официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
• хорошая кредитная история.

После одобрения нужно предоставить банковской организации необходимые документы. Минимальный набор – паспорт и СНИЛС. Некоторые банки дополнительно требуют справку 2-НДФЛ или еще один документ для подтверждения личности (водительское удостоверение, служебный пропуск и т.д.).

Последний этап оформления – подписание кредитного договора и получение кредитной карточки.

Выгодно ли использовать грейс-период?

Выгода двусторонняя – и для клиента, и для кредитно-финансовой организации.

Банки получают часть прибыли, которая отходит платежным системам (Visa и Mastercard), а также заработок за годовое обслуживание карты.

Клиенты получают выгодное предложение с минимальными расходами. Нужно учесть, что льготный период кредитования не исключает другие возможные бонусы:

• кэшбэк;
• акции от партнеров;
• бонусные баллы за использование карты.

При этом выгодны кредитки с льготным периодом только дисциплинированным кредитополучателям, которые:

• погашают долг в срок;
• разбираются в схемах оплаты;
• планируют покупки заранее;
• не пользуются функцией снятием наличности.

Преимущества и недостатки

Большинство плюсов кредитования с льготным периодом уже указано выше. Это: